「人はいつ死ぬか分からないのだから、早く使い切ったほうが幸せ」という理由で貯金をやめない。30歳の人の約90%は60歳まで生きられる

コスト

お金はかかりません。「どうせ、いつ死ぬか分からない」という考えが浮かんだときに、まず自分が60歳まで生きる確率を思い浮かべてください。難しいのは、周りの人がみなそう言っていることと、欲しいものがすぐ目の前にあることです。

得られるもの

まず、何歳まで生きられるかを見ます。世界保健機関（WHO）のグローバル保健観測所（GHO）が、中国について2023年の生命表を算出しています。生命表とは、その年の各年齢の死亡率から、ある集団が平均してどれくらい生きるかを推計した表です。この表によると、30歳の人が60歳まで生きる確率は92.0%（男性89.2%、女性94.9%）です。65歳まで生きる確率は87.4%（男性83.0%、女性92.0%）、80歳まで生きる確率は55.6%（男性45.8%、女性66.1%）です。これら3つの数字は、表に載っている各年齢の生存者数を割って求めたものです。65歳まで生きた人は、平均であと17.5年生きます。次に、人々が自分の生死をどう見積もるかを見ます。2019年の『The Journal of Finance』（金融学の学術誌）に載った研究では、人々に自分がどれくらい生きるかをアンケートで尋ねました。結果は、若い人は自分が生き続ける確率を低く見積もり、高齢者は高く見積もるというものでした。同論文の初期の作業論文（ワーキングペーパー）には例が載っています。28歳の男性が実際に5年生きる確率は99.4%ですが、本人の見積もりは92.8%でした。著者は、人々が見積もった確率を、生涯の貯蓄と支出を決める標準的なモデルに入れて計算しました。実際の死亡率で計算した場合と比べると、若い人は26%少なく貯め、退職した人は貯金を取り崩すペースが27%遅くなりました。アンケートで生死の見積もりが大きく歪んでいた人ほど、貯蓄の仕方も偏っていました。リスク選好、認知能力、家庭の状況を差し引いても同じでした。作者は、その一因として、人々が珍しく印象に残る死に方を重く見すぎていることを挙げています。

補足

B評価の理由は複数あります。生命表はWHOのモデルによる推計で、国家統計局が公表した数字ではありません。「26%少なく貯める」もモデルの計算結果で、実際の人を追跡して数えたものではありません。生死の見積もりに関する研究は1つしかなく、中国の人々について引用できる同種のデータはありません。効果の大きさは「中」とし、第6節第23項（物を買って気分を良くしようとしない）と同じ基準に合わせています。少なく貯めた額は万元の単位になるかもしれませんが、それで何が得られるかを示す数字がないため、「大」とは記していません。同じ研究では、高齢者は逆に自分がどれだけ生きるかを高く見積もり、貯金を取り崩すのが遅すぎることも分かりました。そのため、この項目は主に若い人と中年の人に向けたものです。ここでは、好きなものや体験にお金を使うことに反対しているわけではありません。止めたいのは「どうせ死ぬから」という理由だけです。事故や重い病気に実際に見舞われたときに役立つのは緊急資金と保険です。第5節第27項（緊急用資金）と第5節第39項（支えられない損失に保険を掛ける）を参照してください。家族があなたの収入に頼って暮らしている場合は、第5節第40項（定期生命保険）を参照してください。気分が沈んで買い物をしてしまうなら、第6節第23項（物を買って気分を良くしようとしない）を参照してください。受取人は本人です。

根拠のレベル

B : 研究の裏付けはあるが正確な数字は言えない、または小規模・単一の研究.

出典

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

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